Интерес к криптовалютам активно растет в последние несколько лет. Особенно актуальными они стали после обострения геополитической ситуации — на фоне рецессии экономики и нагнетания обстановки в финансовом секторе. Эту инициативы приема платежей в национальных криптовалютах готов поддержать и российский бизнес, который работает в рамках жестких санкционных ограничений.
Какие существуют тренды?
Сегодня криптовалюты следуют за стандартами, которые внедряет некоммерческая организация Ethereum Foundation. Первая волна популярности пришлась на токены ERC20, вторая — на NFT и FT-токены стандартов ERC721 и ERC1155, а сейчас популярность набирает DAO. Так как мир криптовалют не стоит на месте и продолжает развиваться, понемногу на первый план выходят цифровые аватары для идентификации пользователей.
В качестве примера можно привести мой фреймворк DAF (digital avatar framework). Это стандарт для разработки, который существенно сокращает как денежные, так и временные затраты. В DAF используются frontend-разработка, библиотека ethers.js и хранилище данных ipfs, а также доработаны токены стандартов ERC725 (смарт-контракт для хранения данных о цифровом аватаре) и ERC735 (смарт-контракт для изменения данных). Проект является open-source, что позволяет компаниям экономить время на разработке фронтенд- и web3-интерфейсов. Записи для 100, 500, 2000 пользователей блокчейна будут иметь размер 38, 112, 392 кВ, что также позволит экономить средства на содержании и хранении данных.
Цифровые аватары особенно актуальны ввиду непрерывного роста количества систем идентификации и потребности в качественных проверках пользователей. Благодаря DAF, компании могут считывать данные (для которых у них есть ограниченный доступ) и результаты проверок других сервисов, а это означает, что им не придется содержать свой штат для KYC, AML и прочих проверок. А так как цифровой след состоит из подключенных учетных записей пользователя и зашифрованных в блокчейне данных, учетная запись максимально защищена от взлома.
Как предприниматели используют криптовалюту?
Криптовалюта дает бизнесу новые способы перевода денежных средств, что меняет рынок в лучшую сторону. Например, для предпринимателей цифровая валюта стала эффективной заменой SWIFT-переводов. Сегодня оптимальным способом для долларового перевода в другие страны является транзакция peer-to-peer (P2P). На бирже появляется предложение о продаже цифровой валюты (например, USDT) за рубли и выводе их на рублевую карту. Продавец и покупатель договариваются о курсе, после чего биржа блокирует USDT продавца. Когда продавец получает оплату, он дает бирже команду перевести USDT покупателю. Теперь пользователь, купивший на бирже USDT, может продать его на бирже за нужную ему валюту. В спорных ситуациях биржа выступает в роли арбитра сделки.
Система организована так, что стоимость P2P-перевода напрямую зависит от желающих продать валюту. На практике комиссия колеблется в районе 2-3% — как и для SWIFT-переводов. Однако в случае с биржей перевод происходит максимально быстро (в случае со SWIFT-процесс может занимать от трех дней), а банк может взимать дополнительную комиссию. Еще один плюс P2P-переводов —технически отследить, кто купил токен, может только биржа и только при условии, что она не децентрализована.
Многие компании уже сегодня готовы принимать платежи в разных валютах с последующим обменом их в стейблкоины. При этом важно понимать, как устроен процесс. Работая в ecos.finance, я участвовал в запуске продукта для обмена криптовалют. Расскажу коротко о том, как это работает. Например, есть пользователь с биткоинами на счету и несколько централизованных бирж с разными курсами валют. В ecos.finance мы автоматически выбирали биржу для обмена с учетом наиболее выгодного курса, а затем выступали в роли банка и дублировали транзакцию на своем счете. Таким образом мы можем принимать оплату в разных криптовалютах, пользоваться обменом в удобный стейблкоин и проводить P2P-сделку.
На сегодняшний день P2P-переводы — не единственный вариант использования криптовалюты бизнесом. Например, в августе 2022 года «Норникель» выпустил облигации в форме токенов New Money Market на платформе atomyze.ru. Стоимость токена выступала в роли обязательства «Норникеля» по возврату денежных средств инвестору. В данном случае один токен (обязательство) стоил 9,2 млн рублей, а срок погашения составлял 45 дней.
Цифровой рубль: перспективы и аналоги
В связи с ростом популярности цифровых валют многие страны мира прикладывают усилия, чтобы урегулировать рынок. Такой подход сделает централизацию криптовалют одним из главных трендов 2023 года.
Например, в России планируется принять законодательство по криптовалюте, а также выпустить цифровой рубль (с управлением через кастодиальное хранилище), которое будет контролироваться ЦБ. Банк, в котором будет оформлен цифровой кошелек, не будет иметь доступа к средствам пользователя, а ЦБ будет видеть проводимые транзакции и взимать с них налоги без запроса дополнительной отчетности.
К созданию государственной криптовалюты или использования блокчейна в разных сферах жизни идут и другие страны. Например, Государственный банк Индии, ICICI Bank, Yes Bank и IDFC First Bank привлечены к созданию цифровой рупии. Валюта будет обладать теми же преимуществами, что и цифровой рубль, а также поможет стране экономить средства на производство денег, так как не требует экспоненциальных трат.
Другой пример — в Дании запустили единую систему для управления медицинскими картами пациентов, которая работает на блокчейне. Такой подход обеспечивает максимально высокий уровень защиты конфиденциальных данных, а также позволяет обмениваться ими внутри медицинских учреждений и экономить на операционных расходах.
В Южной Корее с октября прошлого года тестируется альтернатива паспортам — цифровые идентификаторы на блокчейне. План перехода предусматривает, что цифровые удостоверения будут встроены в мобильные устройства в формате приложения. Так как система будет полагаться на децентрализованную идентификацию, правительство страны не будет иметь доступа к информации, которая хранится на отдельных телефонах.
Криптовалюта и блокчейн — будущее как для бизнеса, так и для государства. Они открывают новые пути для привлечения средств и развития компании, помогают уменьшать операционные затраты, защищать учетные записи пользователей и многое другое. Тренд на внедрение подобных технологий не просто сохранится, но и станет одним из главных драйверов для рынка.
